Работникам госпредприятий начнут предоставлять целевые сертификаты на определённую сумму, которые они смогут предоставить банкам в зачёт ипотечного кредита. В настоящее время проект обсуждается на уровне ведомств и банков, которые активно участвуют в программе. Точная сумма сертификата пока не определена, однако, скорее всего, получать помощь бюджетники станут напрямую от государства.

Источник, близкий к разработчикам программы, подчеркнул, что речь идёт именно о бюджетниках, а не о малоимущих, и сообщил «Известиям», что авторы пока не договорились о реализации механизма — разрешить «бюджетную ипотеку» только через аккредитованные банки или же оставить это на выбор кредитора. Вариант аккредитации лоббируют госбанки — Сбербанк и «ВТБ 24», — а остальные, естественно, выступают против.

«Ипотека, в первую очередь, — это финансовый, а не социальный инструмент. Мы надеемся, что бюджетникам, желающим получить ипотеку, будут выдаваться ... специальные сертификаты, обеспечивающие первоначальный взнос — по аналогии с возможностью погашения части жилищного кредита с помощью материнского капитала», — сказал предправления ипотечного банка «ДельтаКредит» Сергей Озеров.Открыть новость полностью

Ипотечное кредитование в России

Фото: Trend/PhotoXPress.ru

Ипоте́ка, ипоте́чный креди́т — это денежная сумма, которую человек получает под залог недвижимости (чаще всего квартиры или дома). При этом имущество, которое закладывается, остаётся у заёмщика до тех пор, пока тот регулярно возвращает взятые деньги с заранее оговорёнными в договоре процентами. Если же человек теряет эту возможность, заложенное имущество передаётся кредитору^[1] — чаще всего банку. На 1 июля 2010 года средняя выдаваемая каждому заёмщику сумма составляла 1,19 млн руб., средневзвешенный срок ипотеки — почти 16,5 лет, средневзвешенная ставка по кредиту — 13,5 %.^[2]

История

В России ипотека существовала ещё в XIII веке и называлась закладом,^[3] но тогда она не была оформлена законодательно. Первые учреждения, которые выдавали деньги дворянам под залог собственности, появились в Санкт-Петербурге в 1754 году,^[3] а в 1786 году все они объединились в один Государственный заёмный банк.^[3]

В 1786 году, одновременно с появлением Государственного заёмного банка, в России была организована Страховая экспедиция^[3] — организация, которая осуществляла страхование домов, передававшихся в залог банку. В 1859 году Государственный заёмный банк был ликвидирован в связи с подготовкой России к отмене крепостного права.^[3] Почти одновременно с этим, в 1861 году, появилась первая частная кредитная организация — Санкт-Петербургское городское кредитное общество.^[3]

В 1870-х годах в России работали 11 ипотечных банков,^[3] тогда называемых земельными. В 1867 году они выдали ипотечных кредитов на сумму 99,6 млн руб., в 1874 году — 294,9 млн руб., в 1877 году — 415 млн руб.^[3] В 1882 году для работы с крестьянами был образован Государственный крестьянский поземельный банк,^[3] в 1885 году для работы с помещиками — Государственный дворянский земельный банк.^[3] Они выдавали клиентам ссуды на приобретение земли. В 1896 году появился закон «Об учреждениях мелкого кредита»,^[3] который разрешил открывать мелкие частные заёмные организации.

К 1915 году в России насчитывалось 15 450 товариществ мелкого кредита^[3] и 11 крупных кредитных союзов.^[3] После революции в октябре 1917 года все кредитные учреждения были закрыты.^[3]

Современность

До кризиса

С середины 1990-х годов до сентября 2008 года рынок ипотечного кредитования в России развивался очень активно.^[4] Каждый крупный банк обязательно предлагал хотя бы одну ипотечную программу^[4] наравне с другими кредитными программами. Кроме того, ипотека предлагалась с минимальным (10 %) или и вовсе нулевым первоначальным взносом^[4] под 12—15 % годовых в рублях и 10—11,5 % в валюте,^[4] а получить её можно было даже без официальных справок о доходах.^[4]

Со второй половины 2000-х годов ипотека в России стала развиваться быстрее,^[5] чем другие виды кредитования. Так, в 2006 году ипотека занимала 16 %^[5] от объёма рынка кредитов: банками на покупку жилья было выдано $12,4 млрд.^[5], или 260 млрд руб.^[6] Для сравнения, в 2005 году в России было выдано ипотечных кредитов на $4 млрд.^[5]

В планах на 2007 год было довести объём выданной ипотеки до $17 млрд.^[7] или 300 млрд руб.^[6] и снизить процентную ставку примерно на 1 %^[7] — до 11 % годовых в рублях.^[6] К тому времени ипотечные программы в России предлагали примерно 600 банков.^[7]

В первом полугодии 2008 году рост объёмов ипотечного кредитования продолжился.^[8] В январе-марте 2008 года было выдано ипотечных кредитов на сумму 151 млрд руб.,^[8] а до конца 2008 года предполагалось довести эту сумму до 770 млрд руб.^[8]

Кризис

Операционный зал банка «Уралсиб»
Фото: uralsib.ru

Спад

В начале 2009 года министр регионального развития России Виктор Басаргин заявил, что «в условиях финансового кризиса развитие ипотечного кредитования в регионах фактически остановилось».^[9] Объём выданных в 2008 году ипотечных кредитов составил 600 млрд руб.^[10]

Снижение ожидаемой цифры было связано с тем, что с сентября 2008 года банки приостановили, а к декабрю 2008 года — практически полностью свернули кредитные программы^[4] или подняли процентные ставки по ипотеке до 20 % годовых^[4] в связи с мировым финансовым кризисом. В результате в первом полугодии 2009 года объём ипотечных кредитов составил 55,4 млрд руб.^[10] Всего же по итогам 2009 года общая сумма оформленных ипотечных кредитов определялась экспертами в 150 млрд руб.,^[10] что составляло лишь 25 % от объёма ипотечного кредитования в 2008 году.^[10] По официальной статистике Центробанка, за 2009 год было выдано ипотечных кредитов на общую сумму 152,5 млрд руб, при этом пик спада пришёлся на 1-е полугодие 2009 года.^[11]

Кроме того, во втором полугодии 2009 года усугубился рост неплатежей по уже взятым ранее кредитам.^[10] Особенно острой ситуация стала в Москве и Санкт-Петербурге, где в 2007—2008 годах 24 %^[10] ипотечных кредитов выдавалось в подорожавшей валюте. К сентябрю 2009 года^[12] некоторые банки начали реализацию заёмных квартир^[12] — тех, на покупку которых несколько лет назад они выдавали ипотечные кредиты, впоследствии не выплаченные заёмщиками. Доля просроченной задолженности в общем объёме задолженности по ипотечным кредитам увеличилась за 2009 год и на 1 января 2010 года составила 2,3 % по рублёвым и 6,3 % по валютным кредитам. ^[11]

Улучшение

Однако ситуация на ипотечном рынке постепенно улучшается.^[12] В июне 2009 года объём выданных ипотечных кредитов вырос по отношению к маю 2009 года на 26 %,^[12] в июле 2009 года по отношению к июню 2009 года — на 21 %,^[12] за 2-е полугодие — в 2,75 раза.^[13][11] Процентные ставки по кредитам в 1-м полугодии 2009-го снизились на 0,03 % в рублях^[12] и на 0,4 % в валюте,^[12] за 2-е полугодие — ещё уменьшились, соответственно, на 0,3 % и 0,8 %. По мнению аналитиков, последнее было сделано банками в большей степени для того, чтобы напомнить рынку о себе.^[12] В сентябре 2009 года процентные ставки по ипотеке в рублях составляли от 18,53 % до 20,72 %,^[4] в валюте — от 13,54 % до 15,94 %.^[4]

Фото: Fotolia/PhotoXPress.ru

В августе 2009 года президент России Дмитрий Медведев предположил, что на тот момент процентная ставка по кредитам в рублях должна была составлять не более 14 % годовых.^[14] Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), созданное специально для развития ипотечного кредитования в России^[15] и для помощи коммерческим банкам, выдающим ипотечные кредиты,^[16] заявило, что готово уменьшить процентную ставку до 11—14 % годовых,^[9] однако для этого ему необходима помощь государства в размере 200—300 млрд руб.^[9] На 1 января 2010 года средневзвешенная ставка по ипотечным рублёвым кредитам составила 14,3 %, по валютным — 12,7 %.^[11] К 1 июля 2010 года ставки снизились, по данным ЦБ РФ, до 13,5 % и 11,1 % соответственно.^[2][17] «Кредитмарт» при этом приводил другую среднюю цифру по ставкам рублёвых кредитов — 16,22 % в июле и 16,27 % в августе 2010 года.^[18][19]

В 2009 году банки выдавали ипотечные кредиты, ориентируясь на общую кредитную историю заёмщика, на срок его работы на последнем месте (от 3 лет), на размер «белой» зарплаты (по форме 2-НДФЛ).^[4] Для Москвы она должна составлять минимум $1 500,^[4] для регионов эта планка снижена. Ежемесячный платёж по ипотеке не должен превышать 60 %^[20] от уровня доходов заёмщика, тогда как до кризиса он мог составлять 80 % доходов.^[20] Минимальный первоначальный взнос составляет 30 % от стоимости квартиры,^[4] а степень готовности дома, если ипотечный кредит выдается на покупку квартиры в «новостройке», должна превышать 60—70 %.^[21][4]

Таким образом, если до начала кризиса при помощи ипотеки ежегодно покупалось до 15 %^[21] от числа всех купленных в России квартир, то в 2009 году этот показатель составил около 5 %.^[21] Директор департамента по работе с партнёрами «Абсолют Банка» Елена Воронина считает, что «восстановление ипотеки до докризисного уровня возможно только после повышения платежеспособности потенциальных клиентов и получения банками доступа к „длинным“ ресурсам, так как жилищные кредиты рассчитаны на долгий срок».^[12] А это во многом будет зависеть от темпов нормализации общеэкономического положения России.^[12]

Эксперты сходятся в том, что сегодня для нормализации ситуации на рынке ипотечного кредитования необходимо:^[22]

• повысить уровень доходов населения;
• снизить стоимость квадратного метра;
• снизить процентные ставки по ипотеке.

Госпрограмма

В 2010 году стало известно о новых инициативах правительства. Была разработана программа, в соответствии с которой банки, присоединившиеся к программе, после выдачи ипотечных кредитов на заранее оговоренную сумму, выпускают облигации в соответствующем денежном эквиваленте, которые выкупает Внешэкономбанк. Банки, участвующие в госпрограмме, выдают кредиты на срок до 30 лет под приблизительно 11 % годовых.^[23]

Летом 2010 года правительство обнародовало стратегию развития ипотеки до 2030 года, в соответствии с которой её доступность для российских семей должна постоянно расти: к 2012 году ипотеку должна стать доступной для 19 % семей, к 2015 году — для 40 %, к 2030 году — для 60 %. При этом количество выданных кредитов должно достичь соответственно 230 тысяч, 530 тысяч, 1,6 млн.^[24] Было заявлено также об ипотечной программе в Чечне, условия предоставления кредита в которой должны были стать самыми либеральными в России — 5 % годовых сроком на 50 лет.^[25]

По данным социологического опроса, проведённого в 2009—2010 годах по заказу АИЖК в четыре волны, до 2015 года купить жильё планировали только 13 % семей, из них по ипотеке — треть.^[26] Эксперты полагали, что стремление правительства снизить ставку до 6—8 % и стимулировать массовое строительство негативно повлияет на рынок, если реформы проводить слишком быстро: рост спроса в этом случае не успеет за темпами строительства.^[27][28]

Последнее обновление этой статьи 23 сентября 2010 года.

Прогнозы

Оптимистические

Нейтральные

Пессимистические

См. также

• Сбербанк в постсоветской России
• Потребительское кредитование в России в 2000-е годы
• Розничный рынок золота в современной России
• Российский малый бизнес в условиях кризиса 2008—2009 годов
• Плата за обучение в вузах современной России

Источники

Дополнительно

• Ипотека, постоянный сюжет «Ведомостей.ру»
• Ипотека в России, постоянный сюжет REGNUM
• Ипотека шаг за шагом — информационно-аналитический портал, ипотечный калькулятор, описания ипотечных программ